你的钱安全吗?3·15互联网金融安全指南
2013年以来,以P2P网贷、余额宝等为代表的互联网金融消费产品和服务产品呈现爆发式成长,同时,金融消费者的权利保障和风险防范面临相应的挑战。目前,我国金融消费者保护体系仍存在欠缺立法保护欠缺、欠缺跨部门的统筹监管机制、征信体系不健全等问题,其中尤以P2P网贷平台的问题最为突出。
P2P网贷平台一般会以高收益率(年收益率普遍超过10%)为诱饵,吸引散户资金,但同时危机也如影随形。据不完全统计,2013年,出现公司倒闭、高管跑路、提现困难等各种问题的P2P平台75家,今年1月份新发生11家,2月份新发生2家。甚至一些在投资者眼中有一定知名度的P2P也接连出现不良状况,很多投资者血本无归。这一系列事件除了给投资者敲响风险警钟外,也对金融监管和法律保障提出更高要求。
时值315,本文将对目前中国市场的互联网金融产品,尤其是P2P网贷平台进行一番调查与探讨。
详解P2P网贷业务:众筹模式风险大
P2P网贷是在2013年最为火爆的互联网金融模式。这种模式更多的是提供中介服务——中介平台把资金出借方与需求方结合在一起。发展至今,中国的P2P网络借贷平台已经超过2000家,服务模式各有不同,归纳起来主要有以下三类:
1、担保机构交易合作模式,这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。
2、大型金融集团推出的互联网服务平台。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓。此类P2P业务大多采用线下的借款人审核,并与担保公司合作进行业务担保,还使用专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。
3、众筹模式下的“P2P债权合同转让模式”,也可称为“多对多”模式。其借款需求和投资都是打散组合的,构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权。甚至有P2P金融公司的法人作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。
P2P网贷
这种P2P网贷平台的平衡系数是“对外放贷金额”必须大于或等于“转让债权”,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。从现有的案例来看,众筹模式P2P网贷的风险较大,出的问题也最多。
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案例1:经营不善 阿拉贷3000万元逾期难兑付
在P2P网贷公司的“跑路大潮”中,宁波市的“阿拉贷”就是其中的一员。2014年1月,20多名来自全国各地的投资人陆续向宁波公安局报案,反映阿拉贷逾期不兑付资金。
阿拉贷的兑付危机始自去年11月18日。当时一些投资人发现他们在阿拉贷网站投资后,到期的资金拿不出来了。阿拉贷最终欠下近300位投资人3000多万元。之所以会出现兑付危机,是因为阿拉代将3000多万元资金都贷款给了鄞州一家贸易有限公司,但从网站上给出的标的来看,阿拉贷的所有投向却都是银行转贷,抵押贷款等项目。
经营不善 阿拉贷3000万元逾期难兑付
阿拉贷方面表示,出现兑付问题是因为贷款企业的一笔银行转贷资金没有获得批准,网站会很快解决此事,但是随着到期的资金越来越多,阿拉贷最终欠下了200多位投资人的3000多万元。
一位投资者表示:“阿拉贷开始是做小额的真的业务,后来越做越大,它就通过旁氏骗局把后面的钱还前面的钱,把3000多万借给一家企业。这样搞下去就出现了问题。”
目前阿拉贷法人已处于取保候审阶段,他正在想办法筹措资金。
财经专家指出,阿拉贷的资金流向并没有第三方机构平台监管,投资人的钱都直接进了网贷公司企业或个人账户。此外,网贷公司普遍为交易提供担保,即承诺以自有资金补偿由于融资者违约而使投资者遭受的损失。
业内人士表示,在这样的模式下,要是网贷公司的实力不够雄厚,就很容易出现断裂的风险。而且其资金流既没在政府职能部门备案,也没有民间具有公信力的第三方的信用平台打理,投资风险相当高。
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案例2:涉嫌诈骗 中欧温顿高管卷款4亿跑路
据媒体报道,北京“中欧温顿”理财公司的总经理李晓涌已失踪多日联系不上,资金无法赎回,投资者纷纷赶往北京,并报案。截止2014年3月,全国已有2000多位客户的4亿多资产投到了该公司。
一位中欧温顿客户表示,中欧温顿主要在超市和小区宣传,因此客户大部分都是中老年人,投资的钱几乎都是家中所有的积蓄。
为什么投资者如此信任这家公司?一位知情人士表示:“一方面是公司将柜台设置在北京各大超市,投资者出于对超市的信任;另一方面则是公司办公的地点位于北京繁华的CBD,气派的外在也打消了投资者疑虑。”
中欧温顿的钱去哪里了?
根据中欧温顿官网的介绍,其业务主要分为两大块:一是集合理财,就是将客户资金吸纳过来,投资国际金融市场,但具体投什么没有明示;二是P2P理财,可以使投资者获得13%以上的高收益。
中欧温顿的业务不限于P2P,还有集合理财,这也是它与纯P2P平台的不同之处。根据其披露的数据,集合理财产品的年收益率高达40%以上,而且还保本。中欧温顿到底“栽”到哪块业务上,目前还无法知晓。
不过业内人士指出,中欧温顿内部必然存在着严重的违规行为。这家公司虽然挂着基金公司的名义经营,但证监会官网公布的公募基金公司名单中却没有它。中国证券投资基金业协会近日表示,中欧温顿不是基金业协会会员,也没有在基金业协会进行私募基金管理人登记,其行为已经违反《基金法》。
涉嫌诈骗 中欧温顿高管卷款4亿跑路
分析人士指出,真正的P2P公司很难在几年之内做到这样的沉淀资金量,如果出现这样的涉案金额,资金一定没有流向真实的借款人,只是在其内部流转,存在虚假借款人、甚至庞氏骗局的可能,而这绝非正常P2P的经营方式。
一位金融专家表示:“很多公司都可以说自己做P2P,P2P也没有被严格界定。如果非要把中欧温顿这种流氓公司算在P2P业内,那么这个行业已经明显出现了对立的正邪两派——正派希望通过健康规范的发展赢得市场认可,做一番互联网金融的事业;邪派则走一步算一步,当想停止游戏的时候,就可能会上演突然蒸发的情况。
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释疑:投资者怎样提高网上投资的安全性?
通过以上案例来看,P2P网贷平台出问题主要分为诈骗和经营不善两类。业内分析人士预测,在2014年,出事的P2P网贷平台可能将有几百家。所以,今年P2P网贷的风险依然很大,那么投资者怎样提高网上投资的安全性呢?
投资者怎样提高网上投资的安全性?
由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司,同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能。所以投资者要尽量选择正规、安全的P2P平台,这将是成功参与P2P理财的关键。
选择的标准主要有六点:
1、考察P2P网贷平台的经营年限和品牌;
2、考察网贷平台的股东实力、团队结构等;
3、观察其项目和风控能力,一些网贷平台是由线下的担保公司承担风险,一些网贷平台则自身承担风险,后者对风控能力的要求也更高;
4、要有合理的投资预期。P2P网贷项目的年化收益率在8%—14%比较正常,超过14%则风险太高。专家指出,网贷平台的年化利率达到15%以上时,借贷者的利息就会非常高,而当前企业的借贷渠道很多样化,正常企业并不会因为图快就去支付较高的利率。
谨防高收益陷阱
5、在其他网站搜索要投资的P2P网贷平台是否有不良记录;
6、通过打电话咨询或面谈,考察其客服人员是否受过专业的训练。这也能反映网贷平台的规范性。
总结:
任何一种投资品种都是存在风险的,P2P理财产品也不例外。作为一种新鲜事物,投资者需了解P2P投资产生风险的关键因素,并能够加以理性分析、科学选择,才能规避风险、减少损失。
从宏观来看,作为一种金融创新模式,P2P业务一定程度上当然会推动我国普惠金融事业的发展,但是,随着2014年“跑路潮”、“倒闭潮”的到来,笔者希望国家能加强针对性的监管措施,协助制定行业标准,这样才能有效防范非法集资、非法吸储等恶意行为。